Asigurarea de viata este o asigurare care acopera riscul de deces, supravietuire si invaliditate. Asigurarea de viata acopera riscurile care pot afecta existenta, integritatea sau sanatatea oamenilor. Pentru ca asigurarea sa fie eficienta, trebuie oficializat un contract de asigurare.
Asigurari de viata
Asigurarea de viata este un tip specific de asigurare in cadrul asigurarii persoanelor.
Parti la contractul de asigurare de viata
Contractul de asigurare sau polita de asigurare se face intre asigurator si asigurat – o persoana care este de acord sau semneaza contractul care este de obicei asigurat, dar nu neaparat. Asiguratul este persoana asupra careia se incadreaza asigurarea sau acoperirea. Beneficiarul este persoana despagubita in conformitate cu conditiile contractului sau politei. In asigurarile de viata, asiguratul, asiguratul si beneficiarul pot fi persoane diferite.
Asigurarea de viata este considerata un contract cu suma pura, adica suma asigurata este convenita si stabilita intre parti – asiguratul si societatea de asigurari – in mod liber si voluntar.
De obicei, in asigurare in caz de deces, daca in contract asiguratul si asiguratul sunt diferiti, consimtamantul asiguratului in scris este necesar – in conformitate cu legislatia fiecarei tari – cu exceptia cazului in care este evident interesul sau in existenta unei astfel de asigurari.
In cazul in care se renunta la asigurare, societatea de asigurari va inceta sa acopere riscul, astfel incat asiguratul va avea dreptul la o rambursare a primei pe care a platit-o.
Tipuri de asigurari de viata
Poate fi asigurare in caz de deces -suma asigurata se primeste in caz de deces-, sau in caz de viata -asiguratorul plateste asiguratului suma asiguratului, cu conditia sa locuiasca la expirarea unei anumite perioade de timp-.
De asemenea, se poate conveni plata unei chirii periodice pe durata de viata a asiguratului, de la o data stabilita in avans.
Plata asigurarii
Spre deosebire de dreptul la daune in care se iau in calcul daunele suferite in cadrul asigurarii de viata, suma asigurata este cea care trebuie platita de societatea de asigurari. Aceasta este cea mai importanta diferenta intre asigurarea de daune, in care se fixeaza despagubiri asiguratului in raport cu daunele efectiv cauzate, si cea a persoanelor -in care este inregistrata asigurarea de viata-, unde beneficiul asiguratorului este prevazut de parti in prealabil si indiferent de daunele cauzate. Vezi detalii la OVB Romania.
Asigurarea de viata obliga asiguratorul sau societatea de asigurari sa satisfaca beneficiarului un capital, un venit sau alte beneficii convenite, in caz de deces sau supravietuire a asiguratului.
Asigurari de viata asociate formalizarii ipotecilor
Case de vanzare. Numeroase postere imobiliare fac publicitate vanzarii de bunuri imobiliare
Un anumit tip de asigurare de viata este atunci cand este asociata cu ipoteca (de obicei, o ipoteca imobiliara). Acesta consta intr-o polita de asigurare care acopera datoria creditului ipotecar – la care se subscrie in mod normal in achizitionarea unei locuinte – in caz de deces sau invaliditate al titularului asigurarii de viata ipotecare. Este posibil sa nu fie obligatorie, dar bancile o solicita de obicei pentru acordarea imprumutului.
In principiu, asigurarea de viata asociata cu o ipoteca acopera valoarea restanta a creditului, dar modalitatile de asigurare de viata ipotecara sunt mult mai largi. Bancile modifica, de cele mai multe ori unilateral, clauzele (clauze in unele cazuri abuzive ca clauze de podea, privind ratele dobanzilor de referinta, precum si clauzele de cheltuieli privind formalizarea ipotecii) in functie de dobanzile acestora, riscul debitorului, termenele de rambursare asteptate etc.
La formalizarea contractului de vanzare a locuintei, contractul de credit ipotecar se face in acelasi timp (exista doua acte notariale) si totodata in acelasi timp se contracteaza polita de asigurare de viata.
De obicei, asa-numita polita de asigurare de viata ipotecara este ca este o prima anuala care trebuie recalculata, deoarece de la un an la altul capitalul restant (care va fi cel pe care il asiguram) va scadea -mai ales daca fac amortizari-, dar in acelasi timp riscul de crestere a asigurarii de la varsta persoanei creste si, prin urmare, posibilitatea de deces a acesteia.
Asigurare de viata ipotecara pe durata primei
Asigurarea de viata asociata ipotecii poate fi clasificata in functie de durata primei de asigurare de viata ipotecara, lucrul obisnuit este ca este de prima anuala (este revizuita anual), dar poate fi de prima unica (durata totala sau cea mai mare parte a creditului) si, de asemenea, si lunar -practica foarte neobisnuita-.
Anual Premium – Ipoteca cu asigurare de viata
Este cea mai comuna. Prima sau taxa se achita in avans in fiecare an si in fiecare an costul este revizuit in functie de capitalul restant si de varsta asiguratului. Prima – in cazul in care asigurarea de viata este de capital restant – scade in fiecare an, deoarece capitalul restant scade (desi riscul creste si ca urmare a cresterii varstei) si va scadea proportional cu amortizarile de capital care pot fi facute.
